Lorsqu’on sollicite un crédit hypothécaire auprès d’un organisme financier, deux formules sont généralement proposées : celle assortie d’un taux fixe et l’autre d’un taux variable. Laquelle faut-il privilégier ? On fait le point !
Pratiquement, le taux d’intérêt qui est appliqué à votre emprunt déterminera le montant que vous devrez payer à la banque sous la forme d’intérêts, qui viendront s’ajouter au capital à rembourser. En matière de crédit hypothécaire, deux grandes formules s’offrent à vous sur le marché belge : le taux fixe et le taux variable.
Le taux fixe, comme son nom l’indique, sera d’application et inchangé tout au long de la durée du crédit. Un choix raisonnable lorsque les taux sont bas et qui vous permet de connaître, d’entrée de jeu, le montant de vos mensualités pour toute la durée du crédit.
A contrario, le taux variable, lui, sera adapté en fonction de l’évolution des taux d’intérêt du marché. Si cela peut paraître plus risqué, cela peut aussi s’avérer un choix porteur puisque les taux variables sont généralement plus avantageux en début de remboursement.
Si vous choisissez la formule variable, le taux d’intérêt sera adapté plusieurs fois au cours de la durée du crédit, avec des mensualités qui pourront augmenter ou diminuer. Un changement qui ne se fait pas de manière aléatoire puisque le moment précis de la révision du taux est défini dans la formule tarifaire, avec une périodicité qui peut par exemple être d’un an ou de cinq ans.
Pour quelle formule opter ?
De manière générale, si les taux sont bas au moment où vous contractez votre crédit, c’est le taux fixe qui sera le plus avantageux. En effet, cette formule vous permettra de continuer à bénéficier d’un taux bas en dépit des éventuelles hausses futures, puisque mois après mois le taux appliqué initialement demeurera le même, et ce jusqu’à la fin de votre crédit, quelle que soit sa durée. De quoi faciliter la planification de vos dépenses tout en jouant la carte de la sécurité. Revers de la médaille : si les taux venaient à baisser, vous ne pourrez pas en profiter !
Pour ce qui est du taux variable, le taux de votre crédit logement sera donc régulièrement revu, selon une fréquence déterminée au moment de la signature du contrat. Dans l’intervalle, le taux d’intérêt reste inchangé. Comme expliqué ci-dessus, le taux variable peut jouer en votre faveur en cas de baisse des taux mais il peut aussi se révéler défavorable en cas de hausse. Des banques comme CBC proposent le choix entre une période de révision du taux de 1, 3 ou 5 ans et, au moment de la révision du taux d’intérêt, de maintenir ou de prolonger la durée de votre crédit logement. De quoi réagir à l’évolution des taux d’intérêt mais aussi d’adapter les charges de crédit à votre situation personnelle. Enfin, des applications bancaires comme CBC Touch ou CBC Mobile permettent de facilement simuler et effectuer d’éventuelles adaptations à votre formule de crédit.
Quelle formule vous correspond le mieux ?
Si vous optez pour une formule variable, tenez toujours compte de la charge d’intérêt future en cas de hausse du taux. Autrement dit, êtes-vous prêt à supporter une charge mensuelle plus élevée et celle-ci est-elle tenable financièrement ? A contrario, si vous préférez la sécurité absolue, la formule à taux fixe est sans doute la plus appropriée. Notez enfin qu’il est aussi possible de combiner une partie à taux fixe et une partie à taux variable.
N’hésitez pas à prendre contact avec un conseiller bancaire au 081 801 880 pour toute question relative à cette thématique !
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