Lorsque vous repérez la maison de vos rêves et que vous souhaitez l’acheter, il n’est pas toujours possible d’attendre d’avoir vendu votre habitation actuelle pour pouvoir faire une offre. Si vous décidez malgré tout de patienter jusqu’à la vente de votre bien existant, il y a de fortes chances que le logement convoité soit entre-temps vendu à un autre acheteur ! Dans un marché immobilier dynamique, ce risque est bien réel et peut vous faire passer à côté d’une opportunité unique !
Heureusement, il existe une formule de crédit spécifiquement conçue pour répondre à ce type de situation et vous offrir une solution temporaire mais efficace. Cette formule porte le nom de crédit pont, un mécanisme financier bien connu dans le secteur immobilier belge…
Qu’est-ce qu’un crédit pont?
En accordant un crédit pont, la banque finance votre nouvelle acquisition immobilière jusqu’au moment où votre bien actuel est effectivement vendu et que vous percevez le prix de vente correspondant. Dès la réception de ce montant, vous remboursez intégralement le crédit pont. Il s’agit donc, en pratique, d’un crédit à court terme qui vous permet de couvrir la période intermédiaire entre l’achat de votre nouveau logement et la vente du bien immobilier dont vous êtes déjà propriétaire.
Autrement dit, ce type de crédit vous offre une flexibilité financière appréciable en évitant que le calendrier de la vente et celui de l’achat ne doivent coïncider parfaitement, ce qui est rarement le cas dans la réalité !
Un crédit strictement limité dans le temps
Étant donné que le crédit de pont a pour seul objectif de combler l’intervalle entre deux opérations immobilières, il est par définition limité dans le temps. La durée pour laquelle un crédit pont est accordé peut varier sensiblement d’un établissement bancaire à l’autre. Certaines banques fixent une durée maximale de 12 mois, tandis que d’autres acceptent des délais plus longs, pouvant aller jusqu’à 24 mois, voire exceptionnellement 36 mois.
Cette durée dépendra non seulement de la politique interne de la banque, mais aussi de votre situation personnelle et de la facilité avec laquelle votre bien actuel peut être vendu sur le marché.
Que devez-vous rembourser pendant la durée du crédit ?
Pendant toute la durée du crédit pont, il est fréquent que vous continuiez à rembourser le prêt hypothécaire lié au bien immobilier que vous souhaitez vendre. Cela ne signifie toutefois pas que vous supportez une double charge de remboursement complète ! En effet, la banque vous demandera généralement de ne payer que les intérêts pendant la durée du crédit.
Vous ne devez donc pas amortir le capital pendant cette période. Le capital emprunté est remboursé en une seule fois, dès que le bien est vendu et que vous recevez le produit de la vente. Certaines banques acceptent même que vous reportiez non seulement le remboursement du capital, mais également celui des intérêts, qui seront alors payés en une seule fois au moment du remboursement final.
Les intérêts appliqués
Les intérêts d’un crédit pont sont en général un peu plus élevés que ceux d’un crédit hypothécaire classique. Cette différence s’explique notamment par la durée plus courte du crédit et par le caractère temporaire de l’opération. Il est donc vivement conseillé de demander des offres auprès de plusieurs banques et de comparer attentivement les taux d’intérêt proposés avant de prendre une décision !
Quel montant pouvez-vous financer ?
Le montant que vous pouvez financer varie également d’une banque à l’autre. Des montants minimums peuvent s’appliquer, par exemple 7.500 ou 15.000 euros. Le montant maximal dépendra principalement de la valeur estimée du bien que vous mettez en vente, mais aussi de votre profil en tant qu’emprunteur, notamment vos revenus, votre patrimoine et votre capacité de remboursement.
Lors de l’évaluation de votre bien immobilier, la banque appliquera généralement une marge de sécurité et ne financera qu’une partie de la valeur estimée, afin de limiter son risque.
Quelles garanties sont exigées ?
Lors de la conclusion d’un crédit pont, il n’est en principe pas nécessaire de constituer une hypothèque. De plus, la souscription d’une assurance solde restant dû n’est généralement pas exigée. En revanche, le prêteur peut vous demander de donner un mandat irrévocable à un notaire afin que, lors de la signature de l’acte de vente de votre habitation, le produit de la vente soit directement versé à l’établissement de crédit.
Jan Roodhooft, avocat
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