Vous disposez de peu de fonds propres, voire pas du tout, et souhaitez acquérir un bien immobilier ? Sachez qu’il existe plusieurs solutions dans ce cas précis.
Depuis le 1er janvier 2020, la Banque nationale de Belgique (BNB) contraint les organismes financiers à limiter leur quotité d’emprunts à 90 % (ou à 80% s’il s’agit d’un emprunt destiné à un investissement locatif). Pour rappel, la quotité est le rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien qui, généralement, correspond au prix d’achat. Vous devez donc disposer de 10 % de ce dernier ainsi que de quoi financer les frais d’acquisition (à savoir les frais de notaire et ceux liés aux droits d’enregistrement).
L’achat d’un logement nécessite donc désormais de bénéficier d’une certaine épargne afin de pouvoir payer, a minima, les frais annexes. Mais que faire si vous n’avez pas suffisamment de réserves financières ? Voici six solutions qui devraient vous permettre de pouvoir acheter un bien, même si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds propres.
1. Le prêt total : afin d’aider les primo-acquéreurs, la BNB a autorisé les banques belges à assouplir leurs critères d’approbation et à prêter davantage de fonds aux primo-acquéreurs.
2. L’affectation hypothécaire : certains créanciers permettent aux emprunteurs d’hypothéquer un second bien immobilier en vue de garantir leur crédit. Un membre de l’entourage de l’emprunteur au premier degré doit alors proposer son logement en garantie.
3. Le prêt family : proposé par quelques organismes bancaires, le prêt family permet aux parents du futur propriétaire d’emprunter, sous la forme d’un prêt à tempérament, un montant compris entre 10.000 et 50.000 € afin de payer les frais de notaire. Il est possible, en fonction de la situation des parents, de mettre leur bien immobilier en hypothèque.
4. Le groupe investisseur : cette solution fonctionne selon le même principe que le prêt family, sauf qu’au cours des cinq premières années, seuls les intérêts sont à payer. Au bout de ce laps de temps, la totalité du capital doit être remboursée, souvent à l’aide d’un nouveau crédit.
5. Faire appel à un tiers : une autre solution consiste à faire appel à l’assistance financière d’un tiers. Deux situations sont alors possibles : soit un tiers se porte garant et est dès lors inclus dans votre prêt hypothécaire, soit un tiers vous prête une partie des fonds propres, avec un contrat liant prêteur et emprunteur.
6. Le co-investissement en ligne : enfin, le co-investissement est une solution de crédit hypothécaire sans apport personnel proposée par des plateformes en ligne. Son fonctionnement est simple : la plateforme offre une part du montant nécessaire à l’apport personnel, devenant ainsi copropriétaire du bien en fonction de sa contribution financière. Vous avez bien entendu la possibilité de racheter ultérieurement les parts détenues par la plateforme pour devenir l’unique propriétaire du bien.
Envie d’en savoir plus sur ces différentes solutions de financement ? Alors consultez cet article rédigé par notre partenaire pret-sans-apport.be.
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