Lorsque vous contractez un crédit hypothécaire auprès de votre banque, celle-ci va vous proposer deux types de taux : un taux fixe et un taux variable. Quel est le choix qui vous convient le mieux ? On fait le point.
Le taux d’intérêt appliqué à votre crédit hypothécaire déterminera le montant que vous devrez payer à la banque sous la forme d’intérêts qui viendront s’ajouter au capital à rembourser. Deux grandes formules sont généralement proposées par les banques : le taux fixe et le taux variable.
Le taux fixe, comme son nom l’indique, restera le même tout au long de la durée du crédit. Un choix raisonnable lorsque les taux sont bas qui vous permet de connaître, d’entrée de jeu, le montant de vos mensualités pour toute la durée du crédit. En effet, chaque mois, votre taux restera le même, et ce jusqu’à la fin de votre crédit, que sa durée soit de 15, 20 ou 25 ans. Vous éviterez ainsi les mauvaises surprises, le taux fixe facilitant la planification de vos dépenses. Vous jouez donc la carte de la sécurité. Pour ce qui est des inconvénients, si le taux du marché venait à baisser, le taux convenu dans votre contrat de crédit restera inchangé.
Chez CBC, vous pouvez bénéficier de l’option gratuite « taux fixe à durée variable » qui permet d’adapter les modalités de votre crédit à votre situation personnelle. A chaque date anniversaire de l’acte de crédit, vous pouvez adapter la durée de votre crédit. C’est intéressant si vos revenus ont bien évolué et que vous souhaitez réduire la durée du crédit (permettant de réduire le coût total en intérêts). La durée totale du crédit ne peut pas être réduite de plus d’un cinquième par rapport à la durée initiale ni être inférieure à 10 ans s’il s’agit d’un crédit fiscalement déductible ni être supérieure à la durée initiale.
A contrario, le taux variable sera lui bel et bien adapté en fonction de l’évolution des taux d’intérêt du marché, et ce à la date de révision de taux contractuellement convenue. Si cela peut paraître plus risqué vu le risque de hausse des taux, cela peut aussi s’avérer un choix porteur puisque les taux variables sont généralement plus avantageux en début de remboursement (le taux fixe étant plus élevé que le taux variable au moment de la signature du contrat) et qu’une baisse des taux pourrait également survenir en cours d’exécution du contrat de crédit. Le taux de votre crédit logement sera revu selon une fréquence prédéterminée. Cette révision est d’ailleurs encadrée par la loi afin de protéger l’emprunteur.
Chez CBC Banque par exemple, vous avez le choix entre une période de révision du taux de 1, 3 ou 5 ans. Au moment de la révision du taux d’intérêt, vous pouvez choisir* librement et sans frais de raccourcir, maintenir ou prolonger la durée de votre crédit logement. Toutefois, la durée initiale de votre crédit logement ne peut jamais être raccourcie ou prolongée de plus d’un cinquième, la durée totale du crédit ne pourra pas dépasser 30 anset si le crédit est déductible fiscalement, la durée totale du crédit ne peut être inférieure à 10 ans. Le choix du taux variable vous permet donc non seulement de réagir à l’évolution des taux d’intérêt mais de mieux adapter les charges de crédit à votre situation personnelle.
En outre, certaines banques comme CBC vous permettent de simuler votre futur crédit mais aussi d’effectuer vous-même ces adaptations via CBC Touch ou CBC Mobile.
Quelle formule est la plus adaptée pour vous ?
Si vous optez pour un taux variable, prenez toujours en compte la charge d’intérêt future en cas de hausse du taux. Demandez-vous si vous êtes prêt à supporter une charge mensuelle plus élevée et si celle-ci sera tenable financièrement. En revanche, si vous préférez opter pour la sécurité absolue et que les conditions de marché impliquent actuellement des taux bas, la formule à taux fixe est probablement la plus appropriée. Enfin, sachez qu’il est également possible de combiner une partie à taux fixe et une autre à taux variable.
N’hésitez pas à solliciter un expert auprès de votre banque ou à effectuer une simulation de crédit en ligne.
*Sous réserve d’approbation de la banque
Société de crédit hypothécaire: CBC Banque SA, Avenue Albert Ier 60, 5000 Namur, Belgique. TVA BE 0403.211.380, RPM Liège division Namur. Sous réserve d’approbation de votre demande de crédit par CBC Banque SA.
CBC Banque SA ne propose pas de contrats de crédit en monnaie étrangère. La loi définit ce type de contrat de crédit comme un contrat de crédit dans lequel le crédit est:
- libellé dans une monnaie autre que celle dans laquelle le consommateur reçoit les revenus ou détient les actifs sur la base desquels le crédit doit être remboursé; ou
- libellé dans une monnaie autre que celle de l’État membre où le consommateur réside.
CBC Banque s’adresse dès lors uniquement aux personnes résidant en Belgique, qui perçoivent leurs principaux revenus en euros.
Ouvrir Immovlan