On entend souvent, et à raison, qu’acheter sa maison représente l’investissement de toute une vie. Pour le primo-acquéreur, il s’agit là d’une étape capitale suite à laquelle il va pouvoir s’installer et fonder une famille.
Un choix qui doit s’effectuer en toute connaissance de cause et pour lequel il ne faut pas avoir peur d’en faire trop ! Car si trouver la maison de ses rêves est déjà une réussite en soi, les étapes qui suivront exigent tout autant d’attention afin d’éviter une déconvenue.
Remplissez-vous les conditions pour devenir propriétaire ?
Actuellement, le marché immobilier belge connaît un solide engouement et à raison : le marché est sain et les taux d’intérêt sont encore relativement bas. Deux beaux arguments qui encouragent à franchir le cap de l’achat. Encore faut-il remplir les conditions pour devenir propriétaire. Professionnalisme
Avant de prendre rendez-vous avec votre banquier, il est indispensable d’effectuer un inventaire complet de vos finances, en prenant en compte vos avoirs, vos revenus ainsi que vos dépenses.
Ensuite, une fois le rendez-vous fixé, plusieurs éléments vont jouer en votre faveur pour obtenir un crédit hypothécaire :
- un emploi stable (doublé éventuellement d’une rémunération confortable),
- disposer de fonds propres (plus votre épargne est importante, plus votre banquier sera enclin à vous proposer un crédit intéressant)
- le fait d’acheter seul ou à deux (deux sources de revenus auront tendance à rassurer votre banquier et à vous offrir une capacité d’emprunt plus importante).
Déterminez votre capacité d’emprunt
En passant votre dossier en revue, la banque va déterminer votre capacité de remboursement. C’est à cette occasion que votre “santé financière” (principalement liée à la “qualité” de votre emploi) prend toute son importance. En règle générale, l’acquéreur devra consacrer environ un tiers de ses revenus au remboursement de son emprunt. C’est cette capacité de remboursement qui assurera une certaine marge de manœuvre à votre banquier dans la négociation de votre crédit auprès de l’organisme prêteur.
Autre élément capital : empruntez au maximum 80 % de la valeur du bien immobilier. En effet, apporter, en fonds propres, 20 % de la valeur du bien (ainsi que les frais annexes liés à l’achat) est un sérieux atout.
Enfin, se posera la question de la durée du crédit. D’ordinaire adaptée au montant mensuel de votre remboursement, celle-ci est extensible et peut aller jusqu’à 40 ans ! Ici, plus le prêt s’étale dans le temps, plus le taux accordé sera élevé.
Au prix d’achat s’ajoutent des frais !
Ne sous-estimez pas les frais liés à un achat immobilier ! Avant de vous lancer, il est indispensable de calculer le montant de ces différents frais. Parmi ceux-ci, il y a les droits d’enregistrement, la TVA ainsi que les frais de notaire (ses honoraires, les frais administratifs et ceux liés à la transcription hypothécaire). Notez qu’en fonction de la région dans laquelle vous investissez, il existe différents avantages fiscaux pour les primo-acquéreurs.
Où contractez votre crédit hypothécaire ?
Trois options s’offrent à vous en la matière : une banque traditionnelle, un courtier en crédit hypothécaire ou encore une banque en ligne. Chacune d’entre elles a ses avantages et ses inconvénients.
Auprès d’une banque traditionnelle, et en particulier “votre” banque, vous pourrez bénéficier d’un véritable accompagnement ainsi que de l’expertise de conseillers dont c’est la spécialité. De quoi vous assurer de décrocher un crédit qui colle parfaitement à votre profil. Par contre, qui dit “grandes banques” dit généralement processus plus lent et obligation de prendre des produits annexes, comme les assurances.
Solliciter un crédit auprès d’un courtier dont c’est le métier permet de bénéficier de formules sur mesure et donc, ici aussi, adaptées à vos besoins. Étant donné qu’il travaille avec plusieurs banques ou sociétés de crédit, le courtier peut en outre vous présenter différentes propositions. Un gage de souplesse qui n’est pas à dédaigner. Il est par contre plus compliqué de négocier un taux auprès de ce type d’intermédiaires.
Enfin, les banques en ligne ont le gros avantage d’être à la fois rapides et faciles. Le gain de temps est donc considérable par rapport aux deux premières options. Choisir l’option du crédit en ligne n’est néanmoins à privilégier que si votre dossier est dénué de tout montage compliqué. Enfin, les aspects personnalisation du dossier et conseils sont nettement plus laborieux à obtenir.
Taux fixe ou taux variable ?
Le taux d’intérêt qui est appliqué à votre emprunt déterminera le montant que vous devrez payer à la banque sous la forme d’intérêts, qui viendront s’ajouter au capital à rembourser. Deux grandes formules s’offrent à vous : le taux fixe et le taux variable.
Le taux fixe, comme son nom l’indique, sera d’application tout au long de la durée du crédit. Un choix raisonnable lorsque les taux sont bas et qui vous permet de connaître, d’entrée de jeu, le montant de vos mensualités pour toute la durée du crédit.
A contrario, le taux variable peut être adapté en fonction de l’évolution des taux d’intérêt du marché. Si cela peut paraître plus risqué, cela peut aussi s’avérer un choix porteur puisque les taux variables sont généralement plus avantageux en début de remboursement. En fonction de la formule retenue, le taux pourra donc être adapté plusieurs fois au cours de la durée de votre emprunt, avec des mensualités qui pourront augmenter ou diminuer.
D’autres options sont également envisageables, à l’image du taux semi-variable, du crédit bullet ou encore du crédit accordéon.
Pour obtenir le meilleur taux, faites votre shopping !
Rien ne vous empêche de prospecter pour décrocher le taux le plus avantageux possible. Cela vous permettra en effet d’économiser plusieurs milliers d’euros. Pour ce faire, veillez néanmoins à respecter plusieurs critères, à commencer par un apport confortable. On l’a vu, emprunter 100 % du prix du bien convoité ne vous permettra pas de décrocher un taux intéressant.
Ensuite, évaluez les possibilités de raccourcir la durée autant que possible. Emprunter sur 20 ans plutôt que 25 par exemple, concourra à diminuer le taux du crédit.
En outre, auprès de certaines banques, vous pourrez obtenir un taux plus intéressant en optant pour des produits annexes comme l’assurance solde restant dû ou l’assurance habitation.
Enfin, faites jouer la concurrence ! Si cette démarche peut se révéler chronophage, elle peut néanmoins vous permettre de faire plier votre banquier, confronté à une proposition de crédit plus intéressante que la sienne.
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