Vous envisagez de rénover, agrandir ou transformer votre maison sans devoir repartir à zéro avec un nouveau prêt ? La reprise d’encours pourrait bien être la solution qu’il vous faut. Voici ce qu’il faut savoir pour en tirer le meilleur parti, sans mauvaise surprise.
Qu’est-ce que la reprise d’encours exactement ?
La reprise d’encours vous permet de réemprunter une partie du capital que vous avez déjà remboursé sur votre crédit hypothécaire actuel. Concrètement, au lieu de souscrire un tout nouveau prêt avec tous les frais que cela implique, vous “réactivez” une portion déjà payée de votre crédit immobilier.
Mais attention, ce montant ne peut pas être utilisé pour n’importe quoi. Il ne s’agit pas d’un crédit à la consommation. Impossible donc d’en profiter pour financer une voiture de sport ou un smartphone dernier cri. En revanche, ce crédit peut financer :
- des travaux de rénovation (toiture, isolation, cuisine…),
- l’agrandissement de votre habitation (extension, véranda, etc.),
- l’achat d’un terrain ou d’un jardin attenant à votre maison.
C’est donc un bon moyen de financer vos projets liés à l’habitation tout en évitant certains frais classiques.
Les avantages de la reprise d’encours
Pas de nouveau prêt, donc moins de frais : en évitant la création d’un nouveau crédit hypothécaire, vous économisez les frais de notaire, frais d’enregistrement et droits d’hypothèque.
Taux d’intérêt potentiellement plus avantageux : si les taux actuels sont plus bas que ceux de votre emprunt initial, vous pouvez réaliser des économies sur les intérêts. Mais attention, cela fonctionne dans les deux sens. Si les taux ont augmenté, vous paierez plus.
Durée modulable : vous pouvez généralement emprunter sur une durée plus longue, tant que vous ne dépassez pas les 30 ans de l’inscription hypothécaire initiale. Un bon moyen d’adapter vos mensualités à votre budget sans frais supplémentaires.
Les limites à garder en tête
Montant limité : vous ne pouvez emprunter que ce que vous avez déjà remboursé en capital. Les intérêts versés ne comptent pas. Si votre projet nécessite un montant plus important, vous devrez envisager un nouveau prêt avec tous les frais associés.
Frais administratifs : même si vous évitez les frais de notaire, la banque facture généralement des frais de dossier (souvent autour de 500 €). Ce n’est pas négligeable.
Nouvelle analyse de votre dossier : chaque reprise d’encours est traitée comme une demande de prêt distincte. La banque réévaluera donc votre situation (revenus, garanties, assurance solde restant dû…). Vous devrez à nouveau démontrer votre capacité de remboursement.
Nos conseils pratiques
Comparez toujours la reprise d’encours avec un prêt rénovation classique. Dans certains cas, ce dernier peut offrir des frais réduits et un traitement plus simple.
Faites un bilan réaliste de vos revenus et de votre capacité à rembourser avant de vous lancer. Un projet mal calibré peut vite devenir un poids financier.
Parlez avec votre banquier pour vérifier les conditions précises, car elles peuvent varier d’un établissement à l’autre.
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