Wilt u een vastgoed kopen, maar beschikt u niet over de nodige eigen inbreng om de aankoopkosten te dekken, zoals de registratierechten en notariskosten? Het is belangrijk te weten dat de wet het verbiedt om een persoonlijke lening te gebruiken om deze inbreng direct te financieren, omdat dit het schuldenniveau verhoogt en de solvabiliteit van de kredietnemer verlaagt.
Er bestaan echter verschillende legale en veilige oplossingen om deze beperking te omzeilen. Hier leest u hoe u de nodige hulp kunt krijgen om uw eigen inbreng te financieren en toegang te krijgen tot een hypothecaire lening.
Waarom is het verboden om een persoonlijke lening te gebruiken voor de eigen inbreng?
Banken eisen dat de eigen inbreng uit eigen middelen komt en niet uit een bijkomende lening. Hier is waarom:
- Consumentenkredieten mogen geen vastgoedfinanciering dekken: De Belgische regelgeving verbiedt het gebruik van een persoonlijke lening om een eigen inbreng in het kader van een hypothecaire lening te financieren.
- Banken volgen de aanbevelingen van de Nationale Bank van België: Sinds 2020 moeten banken het bedrag van de hypotheeklening beperken tot 90 % van de vastgoedprijs, waardoor een eigen inbreng van minstens 10 % noodzakelijk is.
- Risico op overmatige schuldenlast: Een persoonlijke lening bovenop een hypothecaire lening zou de totale maandlast verhogen, waardoor de toegestane schuldratio van 33 % van het inkomen kan worden overschreden.
Hoe kunt u uw eigen inbreng financieren zonder de wet te overtreden?
Als u geen spaargeld heeft, bestaan er verschillende alternatieve oplossingen:
1. Een familiale schenking om de eigen inbreng te financieren
- Uw ouders of grootouders kunnen u een schenking doen om u te helpen uw eigen inbreng samen te stellen.
- Bepaalde schenkingen genieten een fiscale vrijstelling, afhankelijk van de bedragen en de geldende regels.
📌 Voorbeeld: U heeft een eigen inbreng van 15.000 € nodig. Uw ouders schenken u dit bedrag, waardoor u uw leencapaciteit verhoogt en betere voorwaarden krijgt voor uw hypothecaire lening.
2. Een particuliere lening
- Uw naasten kunnen u geld lenen zonder tussenkomst van een bank.
- Het is aanbevolen om een leenovereenkomst op te stellen om de terugbetalingsvoorwaarden vast te leggen en conflicten te vermijden.
📌 Voorbeeld: Een familielid leent u 10.000 € aan 0 % rente, die u over meerdere jaren terugbetaalt zonder uw maandlasten te verhogen.
3. Een persoonlijke lening afgesloten door een naaste
- Een ouder kan een persoonlijke lening op zijn of haar naam afsluiten en u het nodige bedrag overmaken, deze lening heet Home4Kids.
- De lening blijft onder de verantwoordelijkheid van de kredietnemer, waardoor uw eigen schuldratio niet stijgt.
📌 Voorbeeld: Uw vader neemt een persoonlijke lening van 8.000 €, die hij u als financiële hulp geeft, waardoor u de vereiste eigen inbreng heeft.
De aankoopkosten lenen met extra waarborg
Als u geen eigen inbreng kunt samenbrengen, bestaat er nog een andere optie: een extra waarborg gebruiken, zoals het huis van een familielid.
📌 Concreet voorbeeld:
- Aankoopprijs: 150.000 €
- Benodigd leenbedrag (aankoop + kosten): 165.000 €
- Enige waarborg: het aangekochte vastgoed
- Geschatte waarde van het vastgoed: 150.000 €
- Maximale quotiteit: 90 %
- Mogelijk leenbedrag: 135.000 €
- Nodige eigen inbreng: 30.000 €
➡ In dit geval is een eigen inbreng van 30.000 € verplicht.
Maar met een tweede waarborg (bijvoorbeeld het huis van de ouders) kan de bank een hogere lening toestaan:
- Totale waarde van de waarborgen: 150.000 € (gekocht vastgoed) + 100.000 € (huis van de ouders) = 250.000 €
- Maximale quotiteit: 90 %
- Mogelijk leenbedrag: 225.000 € ➡ De eigen inbreng is niet langer nodig, omdat de bank het huis van de ouders als waarborg aanvaardt.
💡 Let op: Niet alle kredietverstrekkers accepteren deze oplossing. Het is daarom essentieel om advies in te winnen bij een makelaar in hypothecaire kredieten.
Welke risico’s en voorzorgsmaatregelen nemen?
Als een naaste een persoonlijke lening afsluit om u te helpen bij de financiering van uw eigen inbreng, zijn hier enkele voorzorgsmaatregelen:
- Controleren of de kredietnemer de lening kan terugbetalen.
- De modaliteiten van de geldoverdracht verduidelijken (schenking of gedeeltelijke terugbetaling).
- Een notaris raadplegen bij een belangrijke schenking om toekomstige betwistingen te vermijden.
Belangrijk om te onthouden
Het is verboden om uw eigen inbreng te financieren met een persoonlijke lening, maar er bestaan verschillende alternatieven: familiale schenking, lening tussen particulieren of een extra waarborg op vastgoed. Neem de tijd om elke optie te analyseren en bespreek deze met een makelaar in hypothecaire kredieten voordat u een beslissing neemt.
Open Immovlan