Tenzij je over een zeer grote som spaargeld beschikt, zal je een hypothecaire lening moeten afsluiten om je aankoop te financieren. Maar welke vragen moet je je stellen op het moment dat je deze lening bekijkt? Vaste of variabele rente? 20 of 30 jaar?
Hoeveel lenen?
Afhankelijk van je financieringsprofiel zal je niet altijd het bedrag kunnen lenen dat je wil. Vooral omdat banken sinds 2020 de neiging hebben om de quotiteit (de verhouding tussen het bedrag van de lening en de waarde van het huis) voor kopers te beperken tot 90%.
Over het algemeen beperken banken het bedrag van de lening tot 80% van de waarde van het pand. Je moet dan zelf de resterende 20% financieren, net als de bijhorende kosten (registratierechten, notariskosten, enz.). Er zijn echter enkele uitzonderingen op deze regel als je een startende koper bent. In dat geval mag je vaak meer dan 90% lenen, en soms zelfs meer dan 100%.
Vaste of variabele rente?
We spreken over een vaste rente als de maandelijkse aflossing niet verandert. Dit betekent dat je gedurende de hele looptijd van je lening niet voor verrassingen komt te staan bij de aflossing: elke maand betaal je hetzelfde vaste bedrag. Als de rente stijgt, heb je geen last van deze inflatie, maar omgekeerd, als de rente daalt, profiteer je niet van de daling ervan.
Merk echter op dat dit soort formule over het algemeen duurder is dan zijn tegenhanger met variabele rente.
De variabele rentevoet schommelt gedurende de hele looptijd van de lening. De variatie ervan is afhankelijk van de marktvoorwaarden en kan dus het bij de ondertekening van het contract overeengekomen tarief wijzigen. Afhankelijk van de formule die je kiest, vindt deze variatie jaarlijks, om de 3 jaar, of om de 5 jaar plaats. Op elk van deze data is je lening in elk geval onderworpen aan een minimum of maximum variatie, een zogeheten bovengrens, die bij de ondertekening van het contract wordt overeengekomen. Je moet weten dat hoewel de variabele rentevoet meer risico inhoudt dan de vaste, de risico’s toch beperkt blijven. In alle gevallen wordt de variatie van de markt immers beperkt, wat betekent dat je koers in alle gevallen in het slechtste geval kan verdubbelen. Een beperkte onaangename verrassing dus.
Als geen van deze formules je bevalt, is er een derde optie, halverwege de twee voorgaande: de semi-variabele rentevoet. In dit geval blijft het terugbetalingstarief gedurende een bepaalde tijd stabiel, om vervolgens naar beneden of naar boven te worden bijgesteld, afhankelijk van de marktsituatie. Maar ook deze variatie is beperkt – of afgetopt – en kan dus de rentevoet van de lening niet verdrievoudigen.
Momenteel stijgen de rentevoeten. Ze blijven echter laag, wat een meerderheid van de consumenten naar de vaste rente duwt. Aarzel niet om onze andere artikels over dit onderwerp te raadplegen!
Op welke looptijd neem je een krediet?
Over het algemeen wordt een hypothecaire lening aangegaan voor een periode van 10 tot 30 jaar. De looptijd hangt echter altijd af van het te financieren project. Je hoeft niet hetzelfde bedrag te lenen om een appartement buiten de stad of een villa aan zee te kopen. De minimale aflossingsperiode die banken vragen is gewoonlijk ongeveer 5 jaar. Dat is een goede looptijd voor een hypotheek, want je moet er rekening mee houden dat een lening aanzienlijke kosten met zich meebrengt. Als de looptijd korter is dan 5 jaar, moet je andere financieringsmogelijkheden overwegen, zoals een consumentenkrediet.
Bedenk ook dat de lengte van je lening invloed heeft op het totale bedrag dat je moet betalen. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de rentevoet. Dat komt omdat een lange leentermijn meer risico betekent voor de bank wat wanbetaling betreft. Het betekent echter ook dat de maandelijkse betalingen die je moet doen lager zullen lopen, omdat ze over een langere periode gespreid worden. Het bepalen van de termijn hangt vooral af van je inkomen, want banken aanvaarden als (zeer) algemene regel dat het af te lossen bedrag niet meer dan een derde van je inkomen mag bedragen. Als je inkomen erg hoog is, kunnen banken natuurlijk soepeler zijn, want je zal altijd genoeg overhouden om van te leven.
Wat zijn de bijkomende kosten waar je rekening mee moet houden?
Behalve de maandelijkse aflossingen moet je ook een aantal extra kosten betalen.
1. Dossierkosten: de bank waar je een lening aanvraagt zal je waarschijnlijk dossierkosten aanrekenen. Deze mogen echter wettelijk niet meer dan 500 euro bedragen.
2. Registratiekosten voor de hypotheek: net als de koopakte moet de hypothecaire lening door een notaris bekrachtigd worden. En net als de koopakte is ook dit bezoek aan de notaris niet gratis. Je zal notariskosten en de registratiekosten voor je lening moeten betalen.
3. Hypothecaire transscriptiekosten: om de notariële akte geldig te maken, moet je ook de hypothecaire transscriptiekosten aan het hypotheekkantoor betalen. Deze kopie kost je 230 euro.
Je krediet heronderhandelen? Ja, maar hoe?
Je woningkrediet heronderhandelen betekent de rentevoet op die lening laten herbekijken. Dit is perfect mogelijk als je merkt dat andere banken andere tarieven vragen of dat de tarieven gedaald zijn. In dat geval kan je contact opnemen met je bankier en vragen om een heronderhandeling van je tarief. Maar zoals vaak het geval is, brengt zo’n verandering beheerkosten met zich mee, waarmee je rekening moet houden voor je besluit je rentevoet te veranderen.
Hoe zit het met de renovatielening?
Er is ook een specifieke formule als je gewoon geld wil lenen om je huis te verbouwen. Met een renovatiekrediet kan je tegen een vaste rente het geld lenen dat nodig is om je pand snel te renoveren. Er zijn veel voordelen aan deze oplossing, zoals het feit dat je niet via een notaris hoeft te gaan, en dus de gebruikelijke kosten die daarmee gepaard gaan vermijdt. De rentevoeten staan zijn over het algemeen ook lager dan de gebruikelijke hypothecaire rentevoeten (bijvoorbeeld wanneer je van plan bent om groene werken uit te voeren!)
Open Immovlan